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ACCESO, USO Y CALIDAD ¿CÓMO IMPULSAR LA INCLUSIÓN FINANCIERA?

Por Ferlaino Quispe Madujano/ 19 de Noviembre de 2018 / Hora: 10:40 AM

El sobresaliente desempeño económico del Perú en los últimos años ha sido no solo consecuencia de un panorama internacional favorable, sino también de factores determinantes como la estabilidad macroeconómica y la implementación de políticas de apertura comercial y de promoción de la inversión privada. 

En este contexto, la inclusión financiera tiene potencial para contribuir al crecimiento económico y al bienestar de la población: el uso de los servicios financieron ayuda a las personas a reducir su consumo, permitiéndoles ahorrar e invertir; por medio del ahorro se canalizan recursos hacia inversiones productivas, lo que posibilita el surgimiento de emprendedores. A partir de este punto juegan un rol importante las cooperativas de ahorro y crédito, y con la ayuda de algunos datos sabremos como impulsar un sistema financiero inclusivo. 

El Perú ha sido reconocido internacionalmente por haber perfilado un ambiente adecuado para el desarrollo de actividades orientadas a mejorar la inclusión financiera.

No obstante, la mayoría de los peruanos todavía carece de acceso a servicios financieros básicos: de acuerdo con la base de datos Global Findex, del Banco Mundial, solo el 42% de la población mayorde 15 años tenía una cuenta en el sistema financiero en el 2017, lo cual no asegura su uso, pues alrededor del 70% realizó depósitos y 68% hizo retiros de esas cuentas. Esta situación hace ineludible continuar con los esfuerzos para mejorar la inclusión financiera, definiendo políticas sustentadas en el conocimiento de la influencia que otros factores, además del entorno, podrían tener sobre este proceso. 

El estudio "Determinantes de la Inclusión Financiera en el Perú" elaborado por la Superintendencia de banca, Seguros y AFP (SBS), aporta a dicho conocimiento, asumiendo el reto de analizar posibles determinantes de oferta y demanda, acceso a créditos y tenecia de cuentas de depósito y uso de esta, por parte de la población peruana. El estudio de la SBS utilizó la información proveniente de la Encuesta Nacional de Demanda de Servicios Financieros y Nivel de Cultura Financiera 2015-2016 (ENDSF). Revisemos algunos resultados. 

Acceso

Por un lado, la proximidad de los puntos de atención a la población presenta, en general, los efectos esperados. En promedio, un menor tiempo de traslado hacia los puntos de atención del sistema financiero (mayor proximidad) aumentaría la probabilidad de uso de cuentas de depósito, particularmente en Lima y Callao y en el resto urbano. Sin embargo, no representaría un factor que determina la tenencia de cuentas a nivel nacional ni de los otros estratos, excepto en el rural. Curiosamente, la proximidad no parece influir en el acceso a créditos del sistema financiero; y, sin embargo, un mayor tiempo de traslado a los puntos de atención favorecería, a nivel nacional, el acceso a créditos fuera de él.

Entonces, se podría decir que la proximidad de los puntos de atención explicaría, sobre todo, el uso de las cuentas del sistema financiero, que exige una interacción frecuente de los usuarios con dichos puntos, lo cual sustenta la necesidad de acercarlos a la población, tomando en cuenta la evolución digital que ofrece opciones costo- eficientes para oferentes y demandantes.

Uso

En cuanto a la influencia de los factores de demanda en la tenencia de cuentas del sistema financiero y el uso de estas, en promedio, mayores ingresos determinarían una mayor tenencia de cuentas, y estar en el rango mayor de ingresos también favorecería el uso de cuentas a nivel nacional. Es importante resaltar que en el segmento rural, los ingresos no parecen afectar ni la tenencia ni el uso de las cuentas de depósito. Por otro lado, como era de esperar, la recepción de remesas favorecería la tenencia y el uso de cuentas, sobre todo en los estratos urbanos. Otros factores, tales como contar con servicios de telecomunicación (celular y/o internet), se asocian a una mayor tenencia de cuentas, y el teléfono, al uso de cuentas.

Calidad

La percepción de la población frente al sistema financiero y sus criterios al solicitar servicios financieros también parece influir en la inclusión financiera. Por el lado de los créditos, los resultados sugieren que la población aprecia algunos atributos como menores costos, cuotas convenientes y trámites rápidos. Por el lado de los depósitos, la probabilidad de tenencia de una cuenta de depósito se vería favorecida por las percepciones positivas de la población en cuanto a su rentabilidad y flexibilidad; y el uso de dichas cuentas por la flexibilidad que estas ofrecen.

En suma, los resultados refuerzan la idea de que si bien el nivel de ingresos (acceso) de los individuos también influye en la tenencia de cuentas, el uso de estas depende, además, de que la población encuentre valor (calidad) en ellas. La percepción de ausencia de valor puede deberse a que los productos no satisfacen las necesidades y capacidades de la población, o a la falta de conocimiento sobre la oferta de productos en el mercado.

En general, el Perú ha logrado avances importantes por el lado de los créditos, el mayor desafío para las cooperativas de ahorro y crédito está en plantear una propuesta de valor para productos de depósitos. Para complementar esta labor, son imprescindibles las alianzas público-privadas desarrolladas en el marco de la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, que permitan mejorar la cultura financiera, aumentar la confianza en las cooperativas de ahorro y crédito y eliminar posibles prejuicios que existan sobre estas, mediante una estrategia nacional de educación financiera, acciones de sensibilización financiera, difusión de los productos financieros, de los costos y de la doctrina cooperativa.

Este artículo fue redactado por: Por Ferlaino Quispe Madujano Coordinador de Comunicaciones y Marketing de la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito del Perú (FENACREP).

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