LAS MICROFINANZAS Y EL MICROCREDITO   ()

Por Guido Gutiérrez - Coordinador Proyecto BID/FOMIN - FENACREP

El Proyecto de Apoyo a las Microfinanzas en las Cooperativas de Ahorro y Crédito del Interior del País, tiene como propósito fortalecer la capacidad de las Cooperativas, que operan fuera del área de Lima, para ofertar productos y servicios especializados para el sector microempresarial; en este marco, consideramos muy oportuno analizar la relación que existe entre la microfinanzas y el microcrédito, mediante la revisión detallada de la cartera de productos/servicios que disponen las microfi-nanzas, para responder a los requerimientos financieros de los pobres.

A partir de la experiencia desarrollada por las instituciones que cumplen la función de intermediación financiera local; los estudiosos de las microfinanzas, clasifican los productos de microcrédito en dos categorías: i) primarios y; ii) complementarios; cada una con objetivos y características propios, a los que intentaremos aproximarnos.

1. LOS PRODUCTOS PRIMARIOS

Se denominan primarios porque están asociados a una de las funciones básicas de las microfinanzas «las colocaciones», que procuran el acceso de segmentos po-blacionales excluidos (pobres y extremos pobres) a recursos financieros que les permite desarrollar sus iniciativas empresariales; entre los principales productos se tienen: a) Préstamos Individuales b) Préstamos a Grupos Solidarios, c) Bancos Comunales.

1.1. Préstamos Individuales.- Los préstamos individuales están diseñados pensando en personas que cuentan con algún respaldo individual (personal, bien mueble o inmueble) y con experiencia en actividades productivas, con deseos de superación y con ideas empresariales para consolidar su economía, a través de la que beneficiarán inicialmente a sus familias y luego a la comunidad en general.

La metodología de préstamos individuales es de rápida gestión y fundamenta su operación en la capacidad financiera y moral de una sola persona o microempresa; goza de popularidad entre los programas de microfi-nanzas, no obstante que su manejo administrativo, supervisión, seguimiento; resulta muy costoso.

1.1.1. Objetivos.- Brindar la oportunidad de tener acceso individual, familiar o a micro y pequeños empresarios a programas de microfinanzas, con el fin de iniciar o fortalecer sus unidades productivas.

· Promover el desarrollo económico de una comunidad a través del esfuerzo individual y familiar de sus miembros.

· Expandir el impacto social de una empresa individual, sosteniendo y creando empleos, los que afectarán indirectamente a otros pobres y menos emprendedores.

· Contribuir a mejorar las relaciones familiares, a través de la responsabilidad común compartida dentro de un vínculo empresarial.

1.2. Préstamos a Grupos Solidarios.- Este producto está diseñado pensando en las necesidades financieras de personas pobres dedicadas a actividades productivas, miembros de una comunidad, cuyos bienes no son suficientes para respaldar o garantizar un préstamo, pero que tienen la posibilidad de unirse, constituyéndose cada uno de ellos como fiador (aval) de otro en forma solidaria para garantizar un financiamiento.

El grupo solidario es un conjunto de personas (de 4 a 15) dedicadas a actividades productivas y tienen algunas características comunes, i) se conocen entre ellas y deciden unirse para ser sujetos de un financiamiento, con el fin de lograr un crecimiento social y económico, mejorando sus condiciones de vida. ii) sus viviendas o negocios están ubicados en una misma área geográfica.

La metodología presenta aspectos positivos, como: la auto-formación de grupos con personas responsables y honestas, la misma comunidad se encarga de su depuración y recurre a mecanismos de presión entre sus miembros para la recuperación del préstamo; pueden unirse personas con diferente nivel socio-económico, de modo que los que tengan más patrimonio puedan complementarse con los que tienen poco capital. Los préstamos a grupos solidarios se ofrecen a plazos muy cortos (menos de 1 año) y los montos de crédito por miembro asociado, son pequeños en comparación con los de tipo individual.

1.2.1. Objetivos

· Facilitar el acceso a programas de microfinanzas de personas dedicadas a actividades productivas en pequeña escala.

· Introducir dentro de un contexto de comunidad el concepto de GARANTIA SOLIDARIA (Fiador), como instrumento para el acceso a programas de financiamiento.

·Promover la solidaridad a través de elementos financieros, como base de un compromiso futuro.

·Fortalecer principio éticos morales entre los miembros de la comunidad.

·Mejorar las relaciones interperso-nales entre los miembros de la comunidad (vecinos).

1.3. Préstamos a Bancos Comunales.- Su diseño responde a las necesidades de familias emprendedoras de escasos recursos económicos, con deseos de superación, cuya subsistencia depende de una actividad productiva de nivel artesanal, con poca estabilidad económica y casi siempre asociada a las actividades del sector informal. Es de resaltar que esta metodología, será tal vez la única alternativa de financiamiento con que contarán algunas familias en situación pobreza y pobreza extrema, dada la carencia de garantías reales.

El Banco Comunal se constituye por un grupo de personas dedicadas a actividades productivas en pequeña escala, que deciden unirse en núcleos de 15 hasta 50 miembros, para ser sujetos de un financiamiento con montos muy pequeños (US$50) y de corto plazo. Cuenta con los componentes de pagos y ahorros cíclicos que permiten la cancelación de los préstamos a costos financieros y operativos muy bajos; la metodología de los bancos comunales es muy flexible y por ello puede adaptarse a situaciones particulares, permitiendo la capitalización de los miembros junto a sus negocios.

1.3.1. Objetivos

· Contribuir al crecimiento y desarrollo de la familia o micro-empresa, como la alternativa de subsistencia de sus miembros.

· Promover el financiamiento en forma solidaria, para lograr el apoyo mutuo de sus miembros en aspectos económicos sociales.

· Fomentar el hábito del ahorro como el recurso futuro para la capitalización e independencia de las microempresas.

· Fortalecer a la comunidad a través de la consolidación de grupos organizados cuya existencia afirmará su realidad socio-económica.

· Lograr la identificación e integración de muchas actividades económicas con la masi-ficación del préstamo.

· Minimizar los costos operativos en el manejo de una cartera de créditos.

2. LOS PRODUCTOS COMPLEMENTARIOS

Existe un amplio debate entre las posiciones minimalistas y maximalistas, relacionados con los servicios complementarios de los programas de microcrédito; sin embargo la práctica establece dos campos de actuación claramente identificables, i) Productos asociados al crédito; ii) Productos no asociados al crédito.

2.1. Productos Asociados al Crédito.- Están dirigidos a reducir los niveles de riego de crédito, operacional de las colocaciones y por tanto amplía las probabilidades del retorno del préstamo; en este sentido, los programas de microcrédito, complementaria-mente a sus productos primarios, brindan servicios de:

· Capacitación en Servicios de Desarrollo Empresarial.- Servicio que procura la ampliación de capacidades y habilidades en temas de gestión empresarial.

· Asistencia Técnica en Desarrollo Empresarial.- Tiene como propósito incrementar la productividad y calidad de sus productos, mediante un mejor dominio de la tecnología.

· Asesoría en Desarrollo Empresarial.- Procura que la microempresa cuente oportunamente con el consejo de expertos en temas de gestión empresarial y aspectos técnico-productivos.

Es importante puntualizar que si bien, los servicios complementarios pueden encarecer los productos básicos ofertado (microcrédito); sin embargo, su fortaleza estriba en que contribuye a mejorar las competitividad de la microempresa mediante el incremento de la productividad y calidad de sus productos, rentabilidad y; por tanto mejora la capacidad de pago de las microempresas. Los servicios complementarios se pueden brindar pre o post otorgamiento al crédito, de conformidad al plan de seguimiento y de monitoreo.

2.2. Productos Complementarios no Asociados al Crédito.- Están orientados a la mejora del impacto del programa de microfinanzas, en la población objetivos al cual van dirigidos, esto es, a lograr cambios fundamentales en la calidad de vida, para lo que los programas, especialmente ONGs privilegiando su función social, implementan servicios complementarios en áreas como la educación (Alfabetización), salud y nutrición.